根据负担得起的医疗法案,什么是白银计划??

银级计划提供70%的精算价值

开放注册开始于《负担得起的医疗法案》第三年
Joe Raedle/Staff/GettyImages公司

个人小团体健康保险市场白银健康计划支付,平均而言,大约70%的参加者的医疗保健费用。参加者支付其余30%的费用。医疗保健费用以形式复印机,,共保免赔额.

这也被称为有70%的精算价值,或AV。这并不意味着你,就个人而言,你的白银计划将支付你70%的医疗费用。更确切地说,该计划支付标准人口平均成本的70%。但是,对于医疗保健利用率很低的健康参加者,他们支付的费用占总成本的比例要低得多,而对于一个病入膏肓的参加者来说,他们最终将支付超过总成本70%的费用,而这个参加者的索赔金额高达一百万美元。

请注意,虽然白银计划的平均收益率约为70%,有一个允许的De Minimus范围,因为对于健康保险公司来说,要设计出正好达到70%房室传导率的方案是非常具有挑战性的。通过2017,De Minimus范围为+/-2,所以白银计划的平均收益率在68%到72%之间。但在2017年4月,卫生和公众服务最终确定市场稳定条例延伸范围的低端,允许白银计划在2018年和未来几年拥有66%到72%的AV。

在确定健康计划的价值时,未涵盖的医疗保健费用不算在内。例如,如果你的银级健康计划不提供非处方药,在计算你的计划价值时,这些费用不包括在内。网络外服务也不算,也不在乎这不属于ACA的定义基本健康福利.

《负担得起的医疗法案》的标准化价值水平

为了便于你比较你在健康保险上花费的钱所获得的价值保险费,这个负担得起的医疗法案个人和小团体市场中健康计划的标准化价值水平。这些水平,或层,是:

  • 青铜

此外,在个人市场,,灾难性计划30岁以下的人和有资格免除ACA个人授权的困难.

该分类系统适用于在每个州销售的计划健康保险交易所,但它们也适用于所有个人重大医疗健康保险在美国任何地方出售,包括交易所外。不符合ACA的计划(以及不符合这些福利类别之一的计划)不能再在个别主要医疗市场出售,即使在交易所以外除外利益,“包括固定赔偿计划和短期健康保险,仍然可以出售,不必遵守ACA,并且不属于这些福利类别之一,但除外福利不被视为个人重大医疗保险)。

所有的健康计划在给定的水平内,提供相同的总价值:

  • 银级计划提供70%的精算价值(范围为66%到72%)。
  • 青铜计划提供60%的精算价值(范围为56%到65%;;青铜计划从2018年开始有-4/+5 de minimus范围。
  • 黄金计划提供80%的精算价值(范围为76%到82%)。
  • 白金计划提供90%的精算价值(范围为86%至92%)。
  • 灾难性计划的精算价值必须低于60%,尽管它们不必落在特定的范围内。然而,他们必须遵守ACA最大的限制.

我要用一个银牌计划支付什么??

保险费

白银计划的保费往往比黄金或白金级别的计划更便宜,因为白银计划希望支付的医疗费用更少。但不同保险公司的费率差别很大,你会经常发现一家公司的白银计划可能比另一家公司的黄金计划更昂贵。

在个人市场,你可能会发现很多黄金计划比白银计划便宜,,由于大多数州的白银计划费率中都增加了成本分摊削减的成本。.如果你得到了额外的补贴,您可能会发现,在申请补贴后,您可以获得的一些铜牌计划是完全免费的。特朗普政府于2017年10月决定取消联邦资金用于降低成本分担,这间接导致了白银计划的溢价过高,因此,不相称的巨额保费补贴。简而言之,不要想当然!在进行选择之前,仔细查看所有可用的计划。

成本分担

除了每月的保险费外,每次你使用健康保险,你得付成本分摊就像免赔额一样,,共保,和警察.

每个白银计划如何让你支付你所承担的费用将有所不同。例如,一白银计划可能有4000美元的免赔额和20%的共同保险。一个竞争性的白银计划可能有更低的2000美元的免赔额,但搭配较高的共保以及40美元的处方费。

但是,那些在交易所购买个人市场覆盖范围,收入在贫困水平的100%(在扩大医疗补助的州为139%)和贫困水平的250%之间的人,,降低成本分担(成本分摊补贴)可用于制定白银计划,只有白银计划的平均收益高于70%。对于低收入入学者,AV增加到94%,使其比白金计划覆盖范围更广,注册人无需承担额外费用(联邦政府向保险公司支付保险费以提供此项福利)。

只有当你有符合条件的收入时,你才能获得成本分摊减少福利。没有资格享受雇主提供的、负担得起的健康保险,提供最小值,在美国合法存在,参加白银计划你所在州的交易所.

我为什么要选择一个银色的计划??

选择一个白银健康计划如果你:

  • 希望平衡您每月保费的成本和您的现金支出
  • 希望避免黄金的高溢价成本白金计划,但同时也要保护自己,避免不得不支付通常随附的更高免赔额。青铜平面图,,
  • 有资格成本分担补贴,因为你必须选择一个银级计划来获得补贴。这是选择白银计划的最重要原因之一。如果你的收入不超过贫困水平的250%(尤其是如果不超过贫困水平的200%,一个有成本分摊补贴的白银计划对你来说可能是最好的价值。

成本分担补贴减少你的免赔额,复制品,共保,和口袋外的最大值,这样当你使用你的健康保险.他们会在不提高保险费的情况下提高你健康计划的精算价值。

为什么我要避开银锅??

如果出现以下情况,您不应选择银级健康计划:

  • 你知道,在这一年中,你将承担至少适度的医疗费用,并确定现金支付限额较低的黄金或白金计划将为你节省资金,即使考虑到更高的保费。
  • 每次你再次使用健康保险时,你都试图限制你的开支,黄金或白金计划可能是更好的选择。
  • 如果你经常使用你的健康保险,并且事先知道你的现金支出将超过现金支出的最高限额,你可以通过选择一个类似的铜牌计划来省钱。出袋最大值但是较低的保费您每年的现金支出总额将相同,但是你会付更少的保险费。你可以阅读更多关于这种技术是如何工作的,““如果你达到了现款最高限额,如何节省医疗保险费用."“
  • 你没有资格享受费用分摊补贴,而且在未来一年里,对医疗保健费用的预期很低。铜牌计划可能是你最好的选择,因为它的保费比白银计划要低,以较低的稳健覆盖率为代价。
  • 你没有资格享受保费补贴,想把保费降到最低。在大多数州,降低成本分摊的成本已加入白银计划保费中。在一些州,这适用于所有白银计划利率,包括在交易所以外出售的计划(假设保险公司在交易所至少有一些可用的计划)。在其他州,它只适用于在交易所出售的计划。但是,如果你没有资格获得额外补贴,而你选择了在交易所购买的白银计划,很有可能你会支付额外的保险费来弥补成本分摊的减少。在大多数州,您可以通过在不同的金属级别选择一个计划来避免这一点(或者通过与您所在地区的经纪人或保险公司选择在兑换支票之外出售的白银计划来查看这是否是一个可用的选项)。
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