什么是再保险,为什么国家要追求它??

再保险计划有助于稳定个人保险市场

再保险最简单的方法就是给保险公司投保。我们购买健康保险是为了保护自己免遭这样的情形:否则我们将不得不在医疗保健上花费大量金钱。再保险,使用时,一旦总索赔额达到一定数额,就开始支付一部分费用,否则保险公司必须自己支付,或者当注册者有某种高成本的医疗条件时。

再保险程序如何工作的具体细节将因程序而异,但基本概念是,再保险程序收取一部分费用,而不是保险公司必须支付。这就意味着保险费更低,所以更多的人能够负担医疗保险。

日益增长的用途

《负担得起的医疗法案》包括一项针对个人市场的临时全国性再保险计划,但它只持续到2016年。各州可以建立自己的长期再保险计划,然而,有几个已经这样做了。

各州越来越多地转向再保险计划以稳定其个人保险市场(即,人们通过交易所自行购买的保险交换外而不是通过雇主或政府)。

阿拉斯加2017年开始实施再保险计划。俄勒冈明尼苏达在2018年加入他们。威斯康星州,,缅因州,,马里兰,和新泽西到2019年将有再保险计划。和其他州,包括罗德岛,到2020年,可能开始实施再保险计划。

它们是如何工作的

从技术上讲,各州可以选择完全资助自己的再保险计划,但如果他们这样做的话,他们会把很多联邦资金留在谈判桌上。相反,各州正在使用1332弃权确保他们的部分再保险资金来自联邦政府。关于已经提交1332个豁免的州以及关于联邦批准的信息的细节如下可在CMS网站获得.

简而言之,其思想是再保险计划降低了健康保险的成本,这意味着保险费补贴为了让保险覆盖面保持可承受,不必那么大,这节省了联邦政府的资金(因为保险费补贴是由联邦政府资助的)。通过使用1332弃权,政府将保留存款并用于再保险计划。这笔钱常被称作"直通储蓄,因为它已经通过国家。

各州通常需要自己拿出一些钱用于再保险,因此,为了增加国家需要为其再保险项目提供资金的收入,常常要对该州的保险计划进行评估。

当一切都说完了,再保险计划导致保险费降低,因为保险公司知道他们的一些高成本索赔将由再保险计划覆盖。当保险费较低时,更多的人买得起医疗保险,对于那些没有资格享受保险费的人尤其如此,因为他们必须自己支付保险的全部费用。

再保险计划的最终结果是,该州个人市场的保险费低于本来应有的水平,而且有更多的人有医疗保险。在所有已经实施再保险计划的州(或将在2019年实施),保险费要么已经减少,要么只是略有增加。在一些州,这与前几年非常显著的增长率形成鲜明对比。

参加国

阿拉斯加

阿拉斯加是第一个建立再保险计划的州,2017年生效。那是国家资助的,但是从2018年开始,阿拉斯加为他们的再保险项目获得了联邦直通资金。

根据阿拉斯加再保险计划的条款,如果登记者(通过他们的医疗索赔)被认定具有33种高成本医疗条件中的至少一种(这些条件列于阿拉斯加1332年放弃的细节,在第3节AAC 31.540中。

俄勒冈

俄勒冈州再保险计划于2018年生效,和支付个人市场索赔的50%在95美元之间,2018年的1000美元和100万美元.到2019年,连接点索赔必须达到的最低金额,以便有资格获得再保险覆盖)将是90美元,000。

明尼苏达

明尼苏达州的再保险计划于2018年生效。被称为明尼苏达州高级安全计划,再保险计划80%的个人市场索赔在50美元之间,000美元和250美元,000.

缅因州

缅因州在2012年和2013年有一个再保险计划(在ACA的临时再保险计划于2014年生效之前),它将从2019年开始恢复。这个缅因州接入保证再保险协会(MGARA)要求或允许保险人在被保险人具有高风险医疗状况时向MGARA放弃保险单。

当被保险人的索赔表明他们至少有八种高成本医疗条件(子宫癌)之一时,认购将是强制性的;转移癌;前列腺癌;慢性阻塞性肺疾病(COPD);充血性心力衰竭;HIV感染;肾衰竭;和类风湿性关节炎)。但是,当保险人有其他高成本条件时,保险公司也可以选择自愿放弃保险。

一旦政策被割让给MGARA,保险人将90%的保险费(由投保人支付和/或保险费补贴,如果计划是通过交易所购买的)转给MGARA。反过来,MGARA然后拿起一些索赔费用的账单,这取决于索赔额有多高。

对于放弃的政策,MGARA将支付90%的索赔,金额在47美元之间。000美元和77美元,000,100%的索赔范围在77美元之间,000美元到100万美元。MGARA还将帮助赔偿超过100万美元的索赔,与联邦风险调整计划协调(风险调整将覆盖2019年超过100万美元的索赔的60%),因此,MGARA预计在那种情况下将覆盖其他40%。

新泽西

这个新泽西州医疗保险保费保险计划将于2019年生效。它将补偿个人市场保险人60%的索赔费用,这些费用在40美元之间。000美元和215,000。

威斯康星州

这个威斯康星州医疗保健稳定计划(WIHSP)将于2019年生效。它将覆盖50%的个人市场索赔,这些索赔在50美元之间,000美元和250美元,000。

马里兰

马里兰再保险计划,它将由马里兰健康福利交易所(即,马里兰州国营健康保险交易所,将于2019年生效。该计划的精算模型表明,它将支付80%的个别市场索赔介于20美元之间,000美元和250美元,000。20美元,000个连接点比其他任何州都低得多,因此,马里兰的计划将覆盖比其他州的再保险计划多得多的索赔。

马里兰州再保险计划的重大影响显而易见保险公司为2019年建议的保险费在再保险计划被批准之前,保险公司建议平均加息30%左右。再保险计划通过后,保险公司提出了反映平均保险费的新费率。减少超过13%。

附加国家

人们普遍预期,其他州将在未来几年寻求1332个豁免权以实施它们自己的再保险计划。再保险通常得到两党的支持,迄今为止已经实施再保险的各州在各自的市场中都看到了大幅提高的稳定性,保险费增加或减少幅度要小得多,在许多情况下)与往年相比。

一个障碍,然而,是确保国家部分必要的资金支付再保险。联邦直通资金通常占成本的很大一部分,尽管各州情况不同。但是各州仍然需要支付一部分费用,而在某些领域,这并非一个先发之举。

科罗拉多州参议院,例如,,2018年被否决的立法这将允许该州建立再保险计划,担心为了支付国家部分再保险费用而对州内所有医疗保险计划征税是不公平的。

因此,通用的基于国家的再保险当然不是一个给定的。但是,随着再保险的市场稳定效应在早期的采用国变得明显,它可能被更多的州采用。

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