2019年医疗保险费是涨还是跌??

切断噪音对健康保险费的变化

如果你一直关注今年有关健康保险的头条新闻,你可能已经看到过很多关于由于各种立法和行政措施而导致的保险费上涨的情况。但是你也可能看到别人保费会突显出事实向下2019。所以,到底发生了什么事??

结果,这两组头条新闻都是真的——在某些方面,由于种种原因,保险费正在下降。但在大多数地区,保险费是要高于他们可能没有各种各样的政府决策。让我们整理所有的噪音和找出到底发生了什么对你的健康保险费。

个人市场的利率变化

首先,绝大多数的头条新闻,你看到人们在个人市场购买健康保险。可以在医疗保险交易所外的交流(例如,直接从健康保险公司购买的;但它不包括人们从雇主那里得到的保险,也不包括医疗保险,,医疗补助,或儿童健康保险计划

少于1600万在美国参加个人市场健康保险的人。这个数字还不到美国的5%。人口。所以,尽管绝大多数美国人从雇主或政府运营的项目(医疗保险)获得医疗保险,医疗补助,炸薯条,佤族等),你看到的头条新闻往往与这些计划没有任何关系。相反,头条新闻往往涉及个人市场。

在《负担得起的医疗法案》出台之前,这个市场最需要改革,受ACA影响最大的是市场部分小的团体健康保险市场也看到了一些重大改革,但不如个人市场)。毫不奇怪,这也是过去几年变化最大的市场,并且每年当利率变化被宣布时都处于聚光灯下。

整体与整体基准保费

当我们看整个全国各个市场,平均溢价到2019年,这个数字略有增加。

在一些州,利率还没有最终确定,但是平均增长率略高于3%。。这是明显小于平均加息二千零一十七(大约25%)和二千零一十八(大约30%)。

虽然全国平均水平略有上升,不同地区的汇率变化很大。在马里兰州例如,平均个人市场保费正在减少大约13%。但在华盛顿州,他们平均增加了近14%。

这些计算是基于,如果每个人都在2019年保持其现行政策,利率将如何变化,这是不太可能的——每年都有相当多的注册者在公开招生期间四处逛逛,如果有更好的选择,他们会改变计划。但不改变计划,我们预计,2019年全国平均保费将略有增加。

那么我们为什么听说平均利率正在下降?结果是平均值基准使用HealthCare.gov的州的保险费(相对于总体平均保险费)2019年略有下降。基准计划被定义为每个区域中成本第二低的银计划(它也是用来描述基本的好处必须覆盖在每个区域,但这不是我们讨论的定义。

2018年10月,联邦政府出版的数据显示平均基准保费2019:39个州将会改变他们平均减少1.5%,尽管田纳西州下降了26%,北达科他州却增加了20%。

数据不包括基准计划变化的信息直流和11个州自己的交流平台上运行,占约四分之一在该国所有的交换招生中。

这意味着2019年保费

基准溢价很重要,因为保费补贴是基于基准计划的成本。的想法是,成本基准计划-保险费补贴导致的净保费认为基于入会者的收入负担得起的

当给定区域中的基准计划的成本增加时,该领域的保险费补贴也必须增加,以保持净保险费在负担得起的水平。但是当基准计划的成本降低时,保险费补贴也减少了,因为补贴不必那么大,才能使基准计划的净溢价降至可承受的水平。

每个注册者的具体情况取决于他们选择的计划的成本以及该领域的基准计划的成本(基准计划在每个州内有很大差异)。但总的来说,当基准计划溢价降低时,溢价补贴减少。

因此,我们可以预计,到2019年,保险费补贴的价值将略有下降,紧接着连续两年平均保险费补贴额显著增加。但你的健康保险单可以上升,也可以下降,取决于您是否获得优质补贴(大多数交易所注册人员都获得,但所有在交易所以外注册的人都要付全价。还有你计划的价格变化幅度。

如果你计划的补贴和价格略有增加,但你们地区的保险费补贴正在小幅减少,你会得到比你更高的净保费在2019年2018年。

另一方面,如果你没有资格获得补贴,你只需要看一下你的保险计划的定期保险费正在发生多大的变化,从一个地区到另一个地区,从一个保险公司到另一个保险公司,保险费变化很大。

没有一个答案适用于所有人。有时,看起来一贯良好的变化实际上可能导致一些注册者更高的保险费。田纳西州就是一个很好的例子。:两个加入换取2019年新的保险公司,两家现有的保险公司正在扩大保险范围,两家保险公司正在以两位数的比例降低价格。

那真是个好消息。但平均基准溢价比平均总体溢价下降幅度要大得多。这意味着补贴金额将下降超过平均保险金额,而那些在公开注册期间不仔细购物的人可能会发现他们的保险范围,在申请补贴之后,是2019年比2018年更加昂贵。

因素导致利率更高

导致利率上升的一些因素与最近的政府干预无关,包括医疗和处方药费用的普遍增加。但整个2018年,我们一直在听到国会和特朗普政府如何导致2019年的保险费比原本的高。没错,尽管总体平均保费只是略有增加。

取消个人强制刑

这里有两个主要问题。第一个是即将取消ACA的个人强制性处罚。惩罚是废除减税和就业法案》的一部分,在2017年末颁布,虽然取消处罚直到1月1日才生效,二千零一十九

在国会通过立法(影响深远;取消个人强制执行处罚只是其中的一小部分,无党派国会预算办公室投影取消个人强制罚款将使个人市场的保险费在未来十年的大部分时间里高出10%,相比之下,如果强制执行罚款到位的话,情况会怎样。

果然,2018年春季和初夏,当保险公司开始提交2019年的提议费率时,消除个人强制令几乎被列为因素推高溢价。即使在保险人已经提出总费率的情况下减少,他们普遍指出,如果不取消强制执行的处罚,利率将会进一步下降。

直流新泽西州,而马萨诸塞州将各自有自己的任务(有相关的处罚),2019年这减轻了在这些州取消联邦强制性处罚的效果。佛蒙特州将在2020年加入他们的行列,而其他州可能会选择在未来几年建立自己的独立授权。

扩大短期计划和协会卫生计划

保险费率申请被频繁引用为高保费的理由的另一个因素是特朗普管理局决定扩大短期健康保险计划协会健康计划

政府的新规定允许短期政策持续时间更长,可再生,并允许自营职业者根据协会卫生计划购买医疗保险。在这两种情况下,这个想法是那些选择保费较低(因为他们不覆盖尽可能多的和受到更少的规定),从而对健康人更具吸引力,尤其是如果他们没有资格获得州医疗保险交易所的保险费补贴。

这引起了很大的争议。一方面,在那种情况下的人必须为个人市场的健康保险单支付全价,很容易成本20 +的一个人的收入如果他们吗只是多一点收入限制补贴资格)急需低价的替代品。如果他们是健康的,他们很可能愿意冒险,接受一个不那么稳健的计划,这个计划更容易纳入他们的预算。

但另一方面,如果这样做的人最终真的受伤或生病,他们可能会发现自己身处险境,身处险境。由于监管较少的计划存在许多缺陷。特别地,这个ACA是重要的健康益处不必投保,这意味着,保险范围可能存在漏洞(比如处方药,产科护理,精神卫生保健,等。可能根本无法覆盖,根据计划)。

从整个人口的角度来看,个人市场风险池时伤害健康的人给出了一个低成本的选择。短期计划通常只对健康人有效,因为他们可以简单地根据病史拒绝申请人。协会的健康计划不能拒绝申请人或根据病史向他们收取更高的费用,但是这些计划的设计方式并不能真正吸引那些有先天条件的人。

短期计划和协会卫生计划的扩大预计将把健康人从符合ACA的风险库中吸引出来(未投保人也可能被这些低成本的替代方案吸引,这倒不是坏事,有些保险远比没有保险要好。

因素导致利率下降

虽然取消个人强制罚款和扩大短期计划和协会卫生计划将导致保险费高于2019年的水平,还有其他因素,特别是当我们看利率在各州的基础上,导致利率降低否则他们就不会了。

利率高于2018年的水平

在许多州适用的一个总体主题是,许多保险公司设定2018年的保险费时超支。请记住,2017年春季/初夏(当时设定了2018年的利率)的情况尤其不确定。

2017年

  • 国会正试图废除ACA,虽然没有实现,直到秋天,ACA才清楚不会在2017年被废除。
  • 特朗普政府一再威胁要切断削减成本分担的资金来源,这个问题直到10月份才得到解决,当资金被正式取消时(大多数州的保险公司将企业社会责任成本加到银计划保险费中,尽管它推高了平均保费,也导致更大的保险费补贴和更可负担的补贴后保险费对于许多注册者)。
  • 个人任务的地位受到很大质疑。即使ACA废除法案不成功,保险公司不知道美国国税局是否会继续执行这项规定。即使他们做了,公众是否愿意,存在不确定性。感知命令没有执行,这可能导致更少的健康的人购买保险。

考虑到巨大的不确定性,保险公司提议大幅提高2018年的利率。尽管一些州的监管机构拒绝了一些上调,批准的2018年平均增长率为大约30%横跨整个个人市场。这个数字超过了我们在2017年看到的25%的平均增长率。结果是特别高保费的人没有资格对保费补贴,尤其是对那些购买者提供巨额溢价补贴。

因此,尽管场外招生(没有补贴)大幅下降,交易所的转移登记只略有下降(1 180万,从下1 220万2017)尽管开放登记的一半长为2018覆盖之前的年。

保险公司的盈利能力在个人市场开始变得更加广泛的在2017年和2018年。虽然盈利能力显然是保险公司所期望的目标,他们不允许有利可图的。如果他们的行政总成本(包括所有管理费用加上利润)超过他们收取的保险费的20%,他们必须寄回扣支票给会员。这是一个ACA中确保卫生计划将我们的大部分保险费用于医疗费用的规定,而不是行政成本和利润。

因此,仅仅提高利率和收取额外保险费对保险公司没有好处。而且当发现2018年的保险费在许多情况下设定得太高时,2019年的保险公司提出率降低(或在某些情况下,如果不是因为上述因素,本可以提议降低利率,而这些因素正推动保险费高于2019年本来的水平。

基于国家的再保险计划

几个州已经建立,或即将建立,,再保险计划稳定个人健康保险市场。其思想是再保险程序收取一部分高成本索赔,使保险公司的总体风险较小,保费也相应较低。

三个states-Alaska,俄勒冈州,明尼苏达州已经有了再保险计划。威斯康星缅因州,马里兰,新泽西州在2018年都获得了联邦政府的批准,从2019年开始建立再保险计划。

并非巧合的是,阿拉斯加,明尼苏达威斯康星马里兰,和新泽西都看到他们的总体平均保费在2019年减少。在俄勒冈州和缅因州,2019年的平均利率将更高,但加息将是更重要的没有再保险计划。

限制短期计划和/或协会卫生计划的州条例

虽然短期计划的扩大是导致2019年个人平均市场溢价上升的一个因素,如果各州选择实施更严格的规定,新的联邦规则就赋予它们选择权。

相当多的州已经有了自己的短期计划规则,即使现在联邦政府的规定已经放松,这些原则仍然适用。其他几个州也在努力对2018年的短期计划实施更严格的规定.这是清单按现行国家规定,您可以在这张地图看到的细节如何,国家调节短期健康计划)。

一些州还颁布了立法或条例来限制短期计划的范围(加利福尼亚州,例如,,立法禁止自营职业者加入协会健康计划。

在有效限制扩大短期计划和/或协会卫生计划的州,新的联邦法规是温和的影响,这意味着,与2019年允许新的联邦规则生效相比,个人市场的保险费将更低。

许多其他因素

如你所见,影响2019年个人市场健康保险费的因素很多。他们中的一些人正在提高利率,而另一些人则将利率推低到低于原本的水平。

在许多州,双方的因素同时起作用。总体平均汇率变化为2019年略有增加,但是各州之间有显著的差异。

尽管平均基准保险费略有下降,这就意味着,到2019年,保险费补贴将略有减少。这并不意味着你的到2019年,保险费将会减少。

在一天结束的时候,对于个人市场健康保险的人来说,在今年秋季的公开注册期间(大多数州的11月1日至12月15日)仔细购物尤为重要,虽然DC和六个州延长了开放招生期。

在许多州都有新的保险公司加入交易所,而基准保险费的轻微下降意味着,如果你只是保持目前的计划,你的补贴后保险费可能会高于2018年。对于许多注册者来说,转向低成本计划可能是一种选择,虽然没有一刀切的答案,因为它将取决于供应商网络,整体利益,和覆盖药物列表的替代计划你考虑。

如果你需要帮助,你可以找到经交易所认证的经纪人或者伸出手去找你所在地区的导航员。但是在几乎每个州,您需要在12月15日之前完成计划选择。

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